Привет, будущие пенсионеры! Нынешним пенсионерам тоже привет и мое почтение. Россияне рассказали, какой хотят видеть свою старость. В среднем после завершения карьеры нам хочется получать 56,2 тыс. рублей в месяц и иметь около 5,7–6 млн рублей накоплений.
Кто тут хочет на пенсии мохито, а не растворимый кофе?
Всем хэллоу, я Лекс, и я веду канал Пассивный доход — подписывайтесь.
Моя стратегия — доходная: инвестирую в то, что приносит живые деньги сейчас, а не абстрактные иксы «когда-нибудь» — дивидендные акции, корпоративные и государственные облигации, фонды недвижимости с выплатам. Регулярный пассивный доход мое все.
Раз в месяц пополняю портфель на 30 000 рублей. Моя главная цель — получать денежный поток любыми способами. Все мои пополнения, покупки и полученный пассивный доход можно увидеть в моем публичном портфеле.
Пенсия 56,2 тыс. рублей и около 5,7–6 млн рублей накоплений. Неплохой план. Есть только одна проблема: копят на пенсию всего 18% россиян, а семь из десяти начинают заниматься этим только после 40 лет.
Поэтому мне стало интересно не просто посмотреть на результаты опроса от Сбера, а достать калькулятор. Насколько вообще реальна пенсия 56 тысяч рублей и что нужно сделать, чтобы ее получать?
👴 Хотим пенсию примерно в два раза больше
Средняя страховая пенсияСтраховая пенсия — это основной вид государственной пенсии в России, размер которой зависит от накопленных пенсионных баллов (коэффициентов) и страхового стажа человека.Подробнее →, по данным исследования, составляет около 27,2 тыс. рублей. А хочется 56 тысяч. Причем в некоторых городах запросы еще веселее: Уфа — 76,8 тыс. ₽, Саратов — 69,5 тыс., Оренбург — 67,2 тыс.
С капиталом мы тоже не скромничаем. В среднем россияне считают достаточными около 6 млн рублей, а новосибирцам для комфортной пенсии хочется уже 9,1 млн.
И знаете что? Меня эти суммы совершенно не пугают. Меня больше интересует другое: как эти миллионы предполагается накопить, если 82% вообще ничего на пенсию не откладывают?
💰 А хватит ли 6 миллионов?
Желаемые 56,2 тыс. ₽ в месяц — это 674 400 ₽ в год. Если просто положить 6 млн в тумбочку и каждый месяц доставать оттуда 56,2 тыс., денег хватит примерно на 8 лет и 11 месяцев.
Так себе пенсионный план. Другое дело — заставить капитал работать.
- При доходности 10% годовых 6 млн дают 600 тыс. ₽ в год.
- При 12% — 720 тыс. ₽.
- При 14% — 840 тыс. ₽.
- При 16% — 960 тыс. ₽.
И вот тут сегодняшняя ситуация выглядит очень вкусно: длинные ОФЗДлинные ОФЗ — это государственные облигации с большим сроком до погашения, обычно свыше 10 лет.Подробнее → из моего последнего рейтинга дают до 16,15% к погашению. А отдельные корпоративные облигации предлагают еще больше.
Но есть важнейшее НО. Никто не обещает нам сегодняшние двузначные ставки навечно. Изменится ключевая ставкаКлючевая ставка — это процент, под который Центральный банк даёт деньги коммерческим банкам, главный инструмент управления инфляцией в стране.Подробнее → — изменятся вклады, новые выпуски облигаций и возможности реинвестирования.
Плюс есть налоги, инфляцияИнфляция — это когда цены на товары и услуги растут, а деньги со временем могут купить меньше, чем раньше.Подробнее →, а у корпоративных облигаций еще и кредитный риск, и прочие подводные и государственные камни. Поэтому пенсионный план «накоплю 4 млн, вложу под 16% и буду жить на проценты» я бы выбросил сразу. Сегодня это работает. А завтра — неизвестно.
⏰ А сколько тогда нужно откладывать?
Допустим, наша цель — собрать к 65 годам капитал, равный сегодняшним 6 млн рублей по покупательной способности. Я специально не буду использовать нынешние 16%. Возьмем гораздо осторожнее: от нулевой реальной доходности до 3–5% годовых сверх инфляции.
Расчет приблизительный: регулярные ежемесячные вложения, цель — 6 млн ₽ в сегодняшней покупательной способности. ДоходностьДоходность — это относительный показатель дохода от вложений, выраженный в процентах от суммы вложенного капитала, обычно за определённый период (чаще всего год).Подробнее → указана сверх инфляции.
Вот она — цена потерянного времени. Начать в 30 лет — при 5% реальной доходности достаточно примерно 5,4 тыс. ₽ в месяц. В 40 — уже 10,2 тыс. А вот в 50 лет уже 22,7 тыс. каждый месяц.
Один и тот же конечный капиталКапитал — это накопленные денежные средства или иные активы, которые могут быть использованы для получения будущего дохода.Подробнее →. Просто в первом случае деньги работают на вас 35 лет, а в последнем — всего 15. Именно поэтому меня больше всего напрягла цифра из исследования, что 7 из 10 начинают заниматься пенсионным капиталом после 40.
🐹 А теперь покажу на себе
Я каждый месяц отправляю в инвестиционный портфельИнвестиционный портфель — это все ваши вложения вместе: акции, облигации, фонды и другие активы, которые вы купили, чтобы заработать.Подробнее → 30 000 рублей. И делаю это уже больше года. Даже если представить совершенно абсурдный сценарий, в котором эти деньги вообще ничего не зарабатывают:
- 10 лет — 3,6 млн ₽
- 20 лет — 7,2 млн ₽
- 30 лет — 10,8 млн ₽
Но я ведь не складываю их под матрас. Покупаю ОФЗ и корпораты, дивидендные акции, фонды недвижимости. Получаю купоныКупоны — разговорное, но также и официальное финансовое название регулярных процентных выплат по облигации, производимых эмитентом держателю в течение срока её обращения.Подробнее →, дивиденды и другие выплаты и снова отправляю их работать.
Если теоретически сохранять 5% реальной доходности сверх инфляции, то 30 тыс. ₽ ежемесячных инвестиций могут превратиться примерно:
- через 10 лет — в 4,7 млн ₽ сегодняшних денег
- через 20 лет — в 12,3 млн ₽
- через 30 лет — примерно в 24,5 млн ₽
Вот тут уже интересно. Потому что это не история про то, что однажды нужно откуда-то достать 6, 10 или 20 миллионов. Это история про 30 тысяч сегодня + время + доходДоход — это денежные средства или иная экономическая выгода, полученные человеком или компанией за определённый период.Подробнее → от уже накопленного капитала.
И чем дальше, тем большую часть работы выполняю уже не я, а деньги.
Итого
Так реально ли самостоятельно построить пенсию 56 тысяч рублей в месяц? Да! И 6 млн рублей тоже не выглядят какой-то фантастической целью, если впереди несколько десятилетий.
Проблема начинается, когда мы хотим одновременно три вещи: 56 тысяч пенсии, 6 миллионов капитала и начать заниматься этим где-нибудь после пятидесяти или в год выхода на пенсию.
Можно спорить, что лучше купить сегодня: вклад, ОФЗОФЗ (облигация федерального займа) — это облигация, которую выпускает Минфин России, считается самым надёжным долговым инструментом в стране.Подробнее →, корпоративные облигации, акции или недвижимость. Через пять лет набор привлекательных инструментов вообще может оказаться другим.
Но есть активАктив — это любое имущество или ресурс, принадлежащий человеку или компании, способный приносить экономическую выгоду в будущем.Подробнее →, который невозможно докупить позже. Да, это время. В 50 лет нельзя прийти на биржу и попросить продать себе еще двадцать лет сложного процента, так как в тридцать лет ты был занят. 😄
Поэтому я свои 30 тысяч продолжаю отправлять работать каждый месяц. А будущая пенсияПенсия — это регулярная денежная выплата, которую человек получает после выхода из трудовой деятельности (обычно по возрасту), призванная заменить утраченный трудовой доход.Подробнее → пусть постепенно строит себя сама. А вы уже считали, сколько нужно накопить именно вам и какую «вторую пенсию» должен однажды платить ваш собственный капитал?
Я открыто публикую все свои сделки, вы можете их видеть в моем публичном портфеле! Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на мой великолепный MAX-канал и/или телеграм-канал, если вам интересен путь инвестора и то, как обычный человек идет к регулярному пассивному доходу.
Мои ссылки: MAX — мой основной канал | Телеграм | Смартлаб | Дзен | Публичный портфель
Эти топовые посты вам тоже понравятся:
- Герман Греф приказывает своим акционерам БОГАТЕТЬ!
- Сколько акций X5 нужно, чтобы жить на дивиденды и не работать?
- Достаточно ли капитала в 24 млн рублей, чтобы достойно жить на пенсии?
- Портфель из ЛУЧШИХ дивидендных акций под пассивный доход
- Дивидендный календарь на сентябрь: КТО СКОЛЬКО ЗАПЛАТИТ?
- Доходность ОФЗ продолжает расти — уже 16,15%! Топ ОФЗ
